Ako refinancovať hypotéku

Refinancovanie vášho domu má veľa výhod, ak rozumiete podmienkam pôžičky a viete niečo o svojom budúcom finančnom výhľade. Jednoducho povedané, refinancovanie spláca vašu súčasnú hypotéku a vytvára novú hypotéku za výhodnejších podmienok. Môžete upraviť svoju hypotéku tak, aby platila viac mesačne, aby sa skrátila životnosť vašej pôžičky. Alebo si môžete upraviť svoju hypotéku tak, aby platila menej mesačne, aby sa predĺžila životnosť vašej pôžičky. Obidva môžu byť výhodné, ak sa používajú správne, a obidve môžu byť nebezpečné, ak sa používajú bezohľadne. Tento článok je určený na to, aby vám poskytol informácie, ktoré potrebujete, aby ste mohli rozhodnúť o tom, čo je najlepšie pre vašu finančnú budúcnosť.

Vykonávanie domácich úloh

Vykonávanie domácich úloh
Vedieť, čo bude mať vplyv na mieru, ktorú dostanete. Tu sú prvky, ktoré určujú mieru, ktorú dostanete:
  • Veľkosť úveru
  • Vaše kreditné skóre
  • Platené body
  • Pomer pôžičky k hodnote
  • Váš hypotekárny produkt
  • Doba trvania vašej pôžičky
Vykonávanie domácich úloh
Pochopte, že inzerované sadzby nie sú spoľahlivé. Odborníci tvrdia, že keď spoločnosti poskytujúce refinancovanie hypotéky zverejnia svoje sadzby, je pravdepodobné, že ich použije iba asi 10% žiadateľov. Zobrazené nízke sadzby sa používajú na nalákanie ľudí. Nie vždy je múdre padať za nich.
Vykonávanie domácich úloh
Poznať náklady spojené s refinancovaním. Pravdepodobne nemá zmysel refinancovať, ak sú náklady a poplatky spojené s refinancovaním väčšie ako množstvo peňazí, ktoré by ste ušetrili po refinancovaní. Zistite vopred, koľko pravdepodobne budete účtovať za refinancovanie. Nie je neobvyklé platiť poplatky medzi 3% a 6% z istiny. Nakupujte za najlepšie ceny, pretože mnohí veritelia nemusia účtovať poplatok za prihlášku, poplatok za založenie alebo body. [1] Niektoré možné poplatky, ktorým by ste mohli čeliť, zahŕňajú:
  • Poplatok za žiadosť: 100 USD - 300 USD
  • Poplatok za hodnotenie: 300 - 700 dolárov
  • Poplatok za založenie úveru: do 1,5% istiny úveru
  • Body: do 3% istiny úveru. Jeden bod sa rovná 1% z celkovej výšky hypotéky.
  • Poplatok za inšpekciu, poplatok za právne zastúpenie, poplatok za prieskum a poplatok za vyhľadávanie a poistenie titulov: 1 500 - 2 500 USD
Vykonávanie domácich úloh
Zistite, či má váš veriteľ preddavok spojený s vašou súčasnou hypotékou. Niektorí veritelia vám budú účtovať jednorazový poplatok, ak sa rozhodnete splatiť svoju existujúcu hypotéku skoro. Prečo je to tak? Pretože veriteľ stojí, že stratí určité množstvo peňazí, ak nedokáže zarobiť viac peňazí z výplaty úrokov.
  • Vedzte však, že niektoré štáty zakázali platby vopred. Hypotéky poistené alebo zaručené federálnou vládou, ako aj pôžičky poistené federálnymi úverovými zväzmi, sú tiež vylúčené z vyberania zálohových poplatkov. [2] X Zdroj výskumu
  • Koľko môžete očakávať, že zaplatíte, ak narazíte na preddavok? Platba preddavkov sa spravidla rovná úrokovým platbám v trvaní jedného až šiestich mesiacov.

Zmena dĺžky hypotéky

Zmena dĺžky hypotéky
Predĺžte dobu splatnosti hypotéky, aby ste znížili svoje mesačné splátky. Ak chcete menšie splátky hypotéky, zvážte to doba vašej hypotéky. Očakávajte, že v priebehu hypotéky zaplatíte viac peňazí (najmä úrokov). Tiež vedzte, že budete platiť dlhšie obdobie. Toto nie je vždy najobozretnejší krok, ale pre mnohých ľudí je to rozdiel medzi držaním sa domu a vzdaním sa.
  • Povedzme, že vaša súčasná hypotéka je 200 000 dolárov pri 30-ročnej fixnej ​​sadzbe 6%. Po troch rokoch máte možnosť refinancovať na 32 rokov a 6%. Platíte mesačne o 134 dolárov menej, ale celkové náklady na hypotéku sa počas trvania pôžičky zvýšia na 111 791 dolárov.
Zmena dĺžky hypotéky
Skráťte dobu hypotéky, aby ste znížili celkový zaplatený úrok. Ľudia, ktorí skrátia podmienky svojich pôžičiek, trávia menej času splácaním hypotéky. Kompromisom je, že sa zvyšujú ich mesačné platby. Zároveň preto, že obchodujú s kratšou hypotékou za kratšiu, z dlhodobého hľadiska utrácajú menej za úrokové platby.
  • Povedzme, že vaša súčasná hypotéka je 200 000 dolárov pri 30-ročnej fixnej ​​sadzbe 6%. Po troch rokoch získate možnosť refinancovania na 15 rokov a 5%. Budete platiť viac 319 dolárov mesačne, ale nakoniec ušetríte neuveriteľných 109 211 dolárov počas životnosti úveru. Ak dokážete spravovať ďalších 319 dolárov mesačne, určite to stojí za refinancovanie.
Zmena dĺžky hypotéky
Pri rozhodovaní, či predĺžiť alebo skrátiť dobu hypotéky, vyvážte svoje krátkodobé potreby so svojimi dlhodobými potrebami. Refinancovanie hypotéky je vážna finančná spoločnosť. Či už chcete predĺžiť alebo skrátiť dobu platnosti hypotéky, je dobré to vyšetriť , berúc do úvahy vaše krátkodobé aj dlhodobé potreby:
  • Napríklad, ak predlžujete tento termín tak, aby ste platili o 100 dolárov menej mesačne, ale počas trvania úveru budete platiť viac o 100 000 dolárov, doslova hypotékujete svoju budúcnosť, aby ste financovali prítomnosť. Uvidíte, či nemôžete prehrabávať ďalších 100 dolárov mesačne, aby ste si z dlhodobého hľadiska ušetrili šťastie.
  • Podobne, čo ak prechádzate z 30-ročného fixného na 15-ročného fixného, ​​pretože chcete z dlhodobého hľadiska ušetriť peniaze? Ak si nemôžete dovoliť 300 dolárov mesačne a tento uptick vás privádza k zadlženiu, možno budete chcieť pozastaviť refinancovanie, kým si skutočne nebudete môcť túto zmenu dovoliť.

Zaobchádzanie s hypotékami s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM)

Zaobchádzanie s hypotékami s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM)
Vedzte, že mesačné platby ARM sa môžu meniť podľa úrokových sadzieb. Mesačné platby ARM sú viazané na úrokové sadzby. Niektoré mesiace môžete dostať veľmi slušnú mesačnú platbu, pretože úrokové sadzby klesli. V ostatných mesiacoch by ste mohli dostať vyššiu mesačnú platbu, ako sa očakávalo, pretože úrokové sadzby sa zvýšili.
Zaobchádzanie s hypotékami s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM)
Dajte si pozor na upútavku na možnosť ARM. Veľa ARM bude obsahovať špeciálnu „upútavku“, ktorá inzeruje nižšiu ako priemernú počiatočnú úrokovú platbu z úveru. Táto sadzba často trvá iba rok alebo dokonca niekoľko mesiacov, po ktorých stúpajú úrokové platby. [3]
  • Zdá sa, že tieto pôžičky sú príliš dobré na to, aby boli poskytnuté. Pamätajte, že ak sa niečo zdá byť príliš dobré na to, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je. Vždy si prečítajte drobnú tlač spojenú s pôžičkou, ale najmä tie pôžičky, ktoré podľa všetkého dávajú riešenie storočia.
Zaobchádzanie s hypotékami s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM)
Ak refinancovanie z jedného ARM do druhého ARM, pozrite sa na počiatočnú sadzbu, ako aj na obmedzenia platieb. Ak refinancujete, vyhľadajte inú ARM s nižšou pôvodnou sadzbou, aby sa vaše platby úrokov začali menej. Tiež hľadajte ponuky, pokiaľ ide o obmedzenia platieb. Platobné limity sú celková zvýšená suma, ktorú môžete platiť z mesiaca na mesiac. Ak má váš ARM hornú hranicu platby 6%, celkové zvýšenie, ktoré môžete zaplatiť z jedného mesiaca na ďalší, je 6%, aj keď úrokové sadzby sa zvýšia viac. [4]

Vedieť, kedy nie

Vedieť, kedy nie
Ak investujete do svojej súčasnej hypotéky dlhšiu dobu, neuvažujte o refinancovaní. Čím dlhšie budete platiť hypotéku, tým viac vlastného kapitálu si vytvoríte u vás doma. Vlastné imanie je iba vymysleným menom toho, koľko z domu skutočne vlastníte alebo koľko z hlavnej časti domu, ktorú ste zaplatili. Suma peňazí, ktorú platíte za svojho príkazcu, sa počíta do vlastného imania vo vašej domácnosti, zatiaľ čo suma peňazí, ktorú platíte za úrok, nie. [5]
  • Keď začnete platiť hypotéky, väčšina vašich peňazí ide na platby úrokov, nie na istinu. Na začiatku ste si nevytvorili veľa vlastného imania. Po približne 20-ročnej marži v prípade tradičného 30-ročného fixného obdobia začnete splácať stále viac a viac istiny hypotéky a menšieho úroku. To znamená, že váš majetkový podiel vo vašej domácnosti rastie.
  • Refinancovanie potom, čo ste dlho držali tú istú hypotéku, tento proces amortizácie reštartuje. Prvé roky trávite splácaním úrokov namiesto toho, aby ste si doma stavali kapitál vyplácaním istiny.
  • Upozorňujeme, že refinancovanie nemusí vždy znamenať, že budete mať dlhodobejšie obdobie. Ak ste zaplatili 20 rokov za 30 rokov hypotéky a máte možnosť refinancovať 10-ročnú pôžičku s výrazne nižšou úrokovou sadzbou, môže to byť pre vás dobrá stratégia.
Vedieť, kedy nie
Neplánujte refinancovanie, ak plánujete čoskoro ísť. Ak plánujete presunúť sa skôr ako neskôr, náklady na refinancovanie nemusia mať ekonomický význam. Zamyslite sa nad tým: míňate 5 000 dolárov za novú hypotéku na svoj existujúci dom, keď pravdepodobne budete musieť minúť rovnakú sumu na novú hypotéku na nový dom.
  • Ak máte v pláne udržať si svoj domov v prenájme, môže to mať zmysel refinancovať.
  • Ak chcete zistiť, či má zmysel refinancovať, či sa budete čoskoro pohybovať, obráťte sa na kalkulačky s rovnomernými nákladmi online.
Vedieť, kedy nie
Ak budete musieť zaplatiť významný predplatný poplatok, neuvažujte o refinancovaní. V prípade predčasného prerušenia hypotéky vám môže byť uložený poplatok. Ak však plánujete refinancovanie s tým istým veriteľom, opýtajte sa ich, či sa môžu vzdať poplatku. V zriedkavých prípadoch sa veritelia vzdajú poplatku. [6] Ak sa poplatky za preddavok stanú neprimerane nákladné - niekedy až do 6 mesiacov v súvislosti s výplatou úrokov - zvážte čakanie na lepší čas na refinancovanie.

Spustenie procesu nového úveru

Spustenie procesu nového úveru
Faktor určitých požiadaviek oprávnenosti. Veritelia sa zamerajú na celý rad vecí, aby sa rozhodli, či sú ochotní poskytnúť vám pôžičku za vašich podmienok. Veritelia zohľadnia váš príjem a ďalšie aktíva, vaše kreditné skóre, aktuálnu hodnotu domu, ako aj sumu, ktorú si chcete požičať. Poskytovatelia úverov sa predovšetkým budú zaoberať pomerom pôžičky a hodnoty (LTV) - to znamená, o koľko žiadate v porovnaní s hodnotou domu. Ak to nespadá do prijateľného rozsahu, nemusí vám ponúknuť hypotéku, ktorú hľadáte.
  • Kreditné skóre má obrovský vplyv na podmienky vášho refi. Ak sa vaše kreditné skóre zvýši po tom, ako ste sa dohodli na svojej súčasnej hypotéke, veritelia budú pravdepodobne lepšie ponúkať lepšie podmienky. Ak sa vaše kreditné skóre zníži po tom, čo ste sa dohodli na vašej súčasnej hypotéke, môžu veritelia ponúkať iba vyššie úrokové sadzby.
Spustenie procesu nového úveru
Zistite, aký typ pôžičky chcete. Zverejňovanie podrobností úverovému úradníkovi by vám malo pomôcť dosiahnuť najlepšiu možnú mieru. Uveďte, ako dlho chcete, aby vaša hypotéka vydržela, ako aj to, koľko skutočne potrebujete pre tento dom. Zverejnite tiež, či ste ochotní platiť body, aby ste znížili úrokovú sadzbu.
  • Poznámka: Ak máte vážne pochybnosti o tom, ako zostať bez dlhov, nepreceňujte, koľko peňazí potrebujete, a potom rozdajte rozdiel medzi pôžičkou a hodnotou domu. Aj keď niektoré hypotekárne úvery môžu byť výhodné, iné nie. Použitie druhej hypotéky ako zdroja hotovosti je istým spôsobom, ako v dlhodobom horizonte stratiť peniaze.
  • 9-krát z 10 bánk a úverových družstiev je najdrahším zdrojom hypotéky a môže poskytovať pomalé služby. Za najlepšiu cenu nakupujte u maklérov a priamych veriteľov.
Spustenie procesu nového úveru
Spýtajte sa na refinancovanie bez nákladov. Neprefinancovanie je v zásade také, kde veriteľ preberá náklady na počiatočné poplatky (poplatky za založenie, poplatky za žiadosti, poplatky za hodnotenie, poplatky za prieskum atď.) Výmenou za vyššiu úrokovú sadzbu. Aj keď to môžu byť životaschopné možnosti pre ľudí, ktorí chcú refinancovať, ale nemôžu si dovoliť počiatočné poplatky, mali by sa im, pokiaľ je to možné, vyhnúť tým, ktorí si môžu dovoliť poplatky za hotovosť. Prečo? Pretože úroky, o ktoré sa žiada životnosť úveru, sú často vyššie ako poplatky, ktoré by majiteľ domu pôvodne zaplatil. [7]
Spustenie procesu nového úveru
Nakupujte v okolí. Toto je jeden z najlepších spôsobov, ako ísť s akoukoľvek transakciou. Poznajte dôveryhodnosť veriteľov podľa vášho výberu. Nebojte sa vyskúšať lepšie podmienky od rôznych veriteľov. Pravdepodobne uzavriete 30-ročnú zmluvu; mali by ste veriteľom veriť a mali by ste mať pocit, že za svoje peniaze získavate najlepší tresk.
Spustenie procesu nového úveru
Poskytnite dostatok času na to, aby ste sa zbavili všetkých hypotekárnych podmienok, ak ste nováčikom v tomto odvetví. Urobením domácich úloh ušetríte nielen nejaké peniaze, ale aj budúce bolesti hlavy.
Zníženie doby hypotéky - Väčšie mesačné splátky vám umožnia rýchlejšie splácať úver. Keďže krátkodobé programy majú nižšie úrokové sadzby, s týmto druhom refinancovania určite budete môcť ušetriť viac.
Pobyt vo svojom dome po dlhšiu dobu - Nižšiu úrokovú sadzbu na refinancovanie si môžete najlepšie vychutnať, ak zostanete vo svojom dome najmenej 5 rokov.
Zníženie úrokových sadzieb - Zvyčajne je jednou z dobrých možností refinancovanie hypotéky o 1% až 2%.
Konsolidácia dlhov - prostredníctvom refinancovania hypotéky je realizácia konsolidácie vašich dlhov do jednej platby životaschopná, ak máte vlastný kapitál vo vašej domácnosti. Pred použitím refinancovania pri konsolidácii svojich dlhov však musíte zvážiť zníženie sadzieb.
Potreba ďalších peňazí - Jednou z možností je uchýliť sa k domácej úverovej linke, keď čelíte potrebe ďalších peňazí. S bežným účtom, kreditným účtom alebo priamou platbou vám to umožňuje požičiavať si proti vlastnému kapitálu domácnosti.
Dlžníci môžu mať tiež príležitosť urobiť hotovostnú refinanciu, aby využili kapitál svojho domova na renovácie alebo konsolidáciu dlhov. Výplata peňazí za renovácie sa môže rýchlo vyplatiť, ak sa to urobí správne, aby sa zvýšila hodnota domu. Ak sa chcete dozvedieť viac, obráťte sa na svojho veriteľa.
Zvážte použitie hypotekárneho makléra. Zvyčajne majú na nákup stovky veriteľov, aby vám mohli získať lepšie ceny, ako si môžete kúpiť sami.
Možno budete chcieť vyhnúť refinancovaniu bez nákladov. Dôvodom je skutočnosť, že keď niekto hovorí, že nie je zadarmo, neprekladá sa zadarmo. Čo sa stane, je vám účtovaná vyššia úroková sadzba počas životnosti úveru. Veriteľ v podstate platí body, ktoré vyrovnávajú náklady na zatváranie. Ak máte v pláne udržať si pôžičku iba na krátku dobu, mohlo by to byť pre vás výhodné, pretože zvýšená výška úroku, ktorú platíte počas doby, keď si úver ponecháte, môže byť nižšia ako náklady na ukončenie, ktoré by ste inak zaplatili. Zvyčajne je možnosť bez nákladov na zatvorenie výhodná až do tretieho roka, môže sa však líšiť podľa štátu a vašej konkrétnej situácie.
Pri refinancovaní „bez nákladov“ je tiež zvyčajne možné zahrnúť náklady do novej pôžičky zvýšením výšky pôžičky. Aj keď budete musieť zvážiť premenné za konkrétnych okolností, táto stratégia sa môže použiť, ak sú typické výhody refinancovania vo vašej situácii slabé.
permanentrevolution-journal.org © 2020