Ako predplatiť hypotéku

V priebehu 30-ročnej hypotéky môžete nakoniec zaplatiť viac ako dvojnásobok sumy istiny. Zvyšok ide na splácanie úrokov. Tento záujem sú peniaze vo vrecku banky, nie na vašom bankovom účte. Splácanie hypotéky platí mimoriadne splátky, najmä počas prvých rokov vašej pôžičky, čo znamená, že váš dom bude vyplatený oveľa skôr a počas životnosti úveru budete platiť menej celkových úrokov. Mohlo by vás to tak priblížiť odchod do dôchodku ,
Zhodnoťte, či je pre vás platba vopred vhodná , V krátkodobom horizonte premýšľajte o predčasnom splatení pôžičky ako investovanie, ale investovanie do veľkého nelikvidného majetku. To znamená, že musíte dom predať, aby ste peniaze dostali znova. Ak máte nízku úrokovú sadzbu a dosahujete dobrú návratnosť investícií, nemusí to byť užitočné. Ak vás ďalšie dlhy stoja viac alebo ak máte malé alebo žiadne úspory, zamerajte sa najprv na tieto priority. Dlhodobé predplatenie je zďaleka najlepšie. Keď sa spláca hypotéka, 100% peňazí, ktoré by ste zaplatili, môže teraz ísť na investície.
Zistite úrokovú sadzbu hypotéky a zostatok. Ak to nie je vo vašom vyhlásení, zavolajte svojej banke alebo komukoľvek, kto má na starosti hypotéku, aby ste to zistili.
Použite hypotekárnu kalkulačku (existuje veľa online alebo si vytvorte vlastný), aby ste zistili, koľko platíte v úrokoch počas životnosti úveru.
  • Vyhľadajte kalkulačku, ktorá vám poskytne plán amortizácie, najlepšie s grafom úrokov a istiny zaplatených v priebehu času.
  • Vyhľadajte kalkulačku, ktorá vám umožní spustiť scenáre a zistiť, čo sa stane, ak budete platiť vopred za rôzne sadzby.
Rozhodnite sa, koľko budete platiť vopred. Na túto otázku neexistuje žiadna správna odpoveď. Tu je niekoľko možností:
  • Platte vopred určité percento svojho príjmu. Jedno alebo dokonca pol percenta môže byť dosť malé na to, aby bolo bezbolestné a stále by bolo veľkým zlomom.
  • Predplatte určitú sumu každý mesiac. Vyberte si pekné okrúhle číslo, ktoré sa vám zdá najlepšie.
  • Platte mesačnú sumu, ktorú ste predtým platili za inú pôžičku. Ak ste práve splatili pôžičku na auto alebo kreditnú kartu, nasmerujte túto sumu na splácanie hypotéky.
  • Pred refinancovaním pokračujte v platení mesačnej sumy, ktorú náklady na hypotéku platia, aj keď nová mesačná platba je nižšia.
  • Zaplaťte sumu zvýšenia, ktorú ste práve dostali. Výhodou takýchto možností je, že zvyšné prostriedky si udržia rovnaké ako predtým. Nevšimnete si, že nové „extra“ peniaze idú inam.
  • Uskutočnite jednu ďalšiu platbu ročne. Vydeľte svoju mesačnú platbu 12 a každý mesiac platte oveľa viac. Nečakajte do konca roka alebo sa nespoliehajte na svoju pamäť.
Zavolajte svojej banke alebo hypotekárnej spoločnosti a overte, či sa akákoľvek ďalšia platba okamžite použije na splatenie istiny. Na tento účel môžu požiadať, aby ste ku každej kontrole priložili list s formulárom alebo k nemu pripojili poznámku. Splácanie hypotéky je stále dosť neobvyklé, že sa zdá, že niektoré spoločnosti nevedia, čo s tým robiť.
  • Skontrolujte, či vaše prvé platby boli na správnom mieste. Po prvej platbe navyše si prečítajte výpis a overte, či sa platby správne uplatňujú voči príkazcovi.
Automatizujte svoju platbu. Hypotekárna spoločnosť to môže urobiť za vás alebo ak áno online platba faktúr v banke môžete týmto spôsobom vykonať buď samostatnú platbu alebo zvýšenú platbu. Aj keď by ste teoreticky mohli uskutočniť dodatočnú platbu každý mesiac, pravdepodobne je najjednoduchšie ju raz automatizovať a nechať banku, aby si nový rozvrh zapamätala.
  • K svojej platbe nezabudnite uviesť informácie o svojom účte a pokyny k platbe.
  • Môže vám pomôcť správne spracovať veci, ak odošlete osobitný šek alebo platbu za časť, ktorú platíte vopred. Ak používate službu platenia faktúr online, jednoducho nastavte každý mesiac dva platby naraz.
Prezrite si dvojtýždenný platobný plán. Mnoho ľudí dáva prednosť tejto možnosti, pretože je jednoduchá a je v súlade s ich dvojtýždenným plánom výplaty. Pri dvojtýždňovom platobnom pláne stačí každé dva týždne zaplatiť polovicu mesačnej sumy. Účinkom je vyplatenie jednej dodatočnej platby ročne. Zostavte si dvojtýždenný splátkový kalendár prostredníctvom hypotekárnej spoločnosti alebo prostredníctvom nezávislej služby. Telefonický hovor alebo dva by mal stačiť na nastavenie platieb.
  • Pri tomto výbere musíte všeobecne zostaviť konkrétny plán.
  • Ak platíte každé dva týždne, uistite sa, že hypotekárna spoločnosť vie, čo robiť s platbami navyše.
  • Spýtajte sa akejkoľvek inštitúcie, ktorá zostavuje váš dvojtýždňový plán, či sa platby uplatnia okamžite, a ak nie je odpoveďou, nezaregistrujte sa. Niektoré spoločnosti, najmä služby tretích strán, vyberajú prostriedky dvojtýždenne a dodatočnú platbu vykonávajú iba na konci mesiaca alebo roka, pričom medzitým zarábajú úroky z vašich peňazí.
  • Očakávajte počiatočný poplatok vo výške niekoľkých stoviek dolárov a pred registráciou sa opýtajte, aké budú poplatky. Aj keď to znie ako veľa peňazí, peniaze, ktoré ušetríte počas trvania pôžičky, budú omnoho viac. Ak sa vám poplatok stále nepáči, nastavte si automatický prevod.
  • Po vypočítaní toho, čo musia byť, nemusíte nutne platiť niekomu inému, aby vám nastavil platby. Je to zadarmo urobiť sami a ušetríte viac peňazí (poplatok spojený s týmto plánom).
Môžem predplatiť šesť mesiacov vopred a za týchto šesť mesiacov nemám platbu?
Budete sa musieť posadiť so svojou hypotekárnou spoločnosťou a uzavrieť špeciálnu dohodu, čo je zložité, pretože banky chcú prejaviť záujem. Ak sa tomu chcete vyhnúť, vytvorte ďalší bankový účet, v ktorom môžete každý mesiac nastaviť priamy prevod v určitý deň. Týmto spôsobom bude hotovosť mimo dohľadu a umožní vám dosiahnuť svoj cieľ.
Ako môžem splácať hypotéku vopred?
Pri kúpe by ste museli zaplatiť celú sumu domu.
Ak predčasne splatím túto zásadu, môžem mi za pravidelné splátky hypotéky účtovať oneskorený poplatok?
V závislosti od toho, koľko rokov splácate hypotéku, kedykoľvek zakúpite akúkoľvek dodatočnú sumu na hypotéku, táto suma sa odpočíta buď z úroku, alebo z istiny, ale neovplyvní to vašu ďalšiu splatnú splátku. Bude to splatné včas ako obvykle.
Keby som urobil hypotekárnu splátku za prvý mesiac a potom som použil 1 200,00 dolárov na vymazanie istiny nasledujúceho mesiaca. Budú mi na tieto ďalšie tri mesiace účtované úroky alebo by bol tento úrok zlikvidovaný?
Stále vám bude účtovaný úrok.
Je daň z úrokov z hypotéky odpočítateľná?
Úroky, ktoré platíte za hypotéku, sú odpočítateľné z daní, pokiaľ je to vaše primárne bydlisko, a možno v iných prípadoch budete chcieť hovoriť so svojím daňovým účtovníkom. Účelom splátok hypotekárneho úveru je zníženie výšky úroku, ktorý platíte. Akýkoľvek úrok, ktorému sa môžete vyhnúť platením preddavkov, je omnoho lepší ako úbohý odpočet, ktorý dostanete za zaplatenie hypotekárneho úroku vo vašom dome. Nikto nezbohatne splácaním úrokov z hypotéky; vyhnúť sa záujmu, ak môžete.
Keď som dostal hypotéku, môj bankár mi opakovane povedal, aby som hypotéku nezaplatil v polovici mesiaca, pretože za tento mesiac stále dlhujem úroky. Kedy je najlepší čas v mesiaci, kedy sa má vyplatiť?
Ak kontaktujete držiteľa hypotéky (úveru) a informujete ho o svojom výbere, aby ste ho predčasne splatili, môžu vám poskytnúť aktuálny zostatok s úrokom nahromadeným v tomto bode. Často vyplácajú 5 alebo 10 dní, aby vám dali pár dní navyše na výber platby a zaistili, že získate všetky úroky. Všetko, čo sa vyplatí zostatok, sa potom zvyčajne vráti a máte zostatok zadarmo.
Ak hypotekárny úrok vyplácaný každý rok znižuje váš daňový záväzok, potom môžete viac investovať svoje peniaze navyše do vozidla, ktoré vás úročí, až kým hodnota zloženej úrokovej investície nedosiahne zostatok splatný na vašej hypotéke.
Ak si nastavíte svoj vlastný platobný plán, nemali by ste platiť poplatky, ale musíte postupovať sám.
Ak máte záujem ísť ďalej, prečítajte si, ako nastaviť hypotekárny cyklus alebo hypotekárny urýchľovač program. Tieto programy často používajú úverové linky vlastného kapitálu (v podstate druh druhej hypotéky) na zmenu splátkového kalendára, takže nie sú také jednoduché ako jednoduché predčasné splátky. Predtým, ako sa rozhodnete pre takýto systém, uistite sa, že rozumiete tomu, ako tieto dojednania fungujú, a máte plán ich začlenenia do svojich vlastných financií.
Najskôr splatte nákladnejší dlh , Ak máte dlh z kreditnej karty, pôžičku na auto alebo inú pôžičku s vyššou úrokovou sadzbou, zbavte sa jej.
Skontrolujte podmienky svojho súkromného hypotekárneho poistenia (PMI), ak ho máte. PMI je poistenie pre veriteľa, nie pre vás. Často sa vyžaduje, ak máte doma menej ako 20% vlastného imania. Ak dosiahnete požadované percento prostredníctvom platby vopred alebo iným spôsobom, požiadajte o jeho zrušenie, aby ste mohli prestať platiť navyše. Ak to nepožiadate, nemusí byť nevyhnutne zrušený.
Začnite skoro. Vaše prvé splátky hypotéky budú väčšinou úroky a takmer žiadne istiny. Čím skôr začnete platiť trochu extra istiny, tým menší je úrok, ktorý budete platiť počas životnosti úveru, a čím viac peňazí, ďalšie platby vám ušetria.
Aj keď platíte vopred, oplatí sa pravidelne hodnotiť, či máte najnižšiu hypotekárnu úrokovú sadzbu, akú môžete mať. refinancovanie môže tiež ušetriť veľa peňazí na vašej pôžičke. Nezabudnite však, že to môže zmeniť dĺžku vašej pôžičky a že často zahŕňa poplatky. Ak má byť refinancovanie užitočné, úspory musia prevážiť tieto faktory.
  • Ak refinancujete, jedným zo spôsobov, ako predplatiť hypotéku, je pokračovať v platení vašej predchádzajúcej mesačnej sumy, aj keď vaša nová suma klesla.
Inflácia zvýhodňuje dlžníka. Platba vopred znamená zaplatenie za nákladnejšie peniaze. Ak sa obávate tohto faktora, priraďte ho k svojim výpočtom.
Vždy sledujte certifikovaného profesionála, ktorý preverí vašu situáciu a ciele. Oplatí sa im zaplatiť.
Ďalšou možnosťou je pestovanie likvidného, ​​bez dane alebo odloženého vedľajšieho účtu so zloženými návratmi, pričom sa naďalej využívajú výhody vládnej dane (daňový úver na hypotekárny úrok na hlavné bydlisko). Po odchode do dôchodku alebo skôr, keď budete mať dostatok hotovosti, splatte celý zostatok istiny. Zaplatili ste viac úrokov, ale potenciálne ste získali viac v kombinovaných úrokoch a daňových úsporách.
Udržiavajte rozsiahle záznamy, aby ste mohli preukázať všetky svoje hlavné predplatby, ktoré možno budete musieť preukázať hypotekárnemu správcovi po úplnom splatení úveru
Prečítajte si dokumenty o pôžičke alebo zavolajte hypotekárnej inštitúcii a uistite sa, že za predplatenie nie sú stanovené žiadne pokuty.
Splácanie pôžičky vo všeobecnosti neznižuje ani prepočítava následné platby. To, čo robí, je znížiť životné a celoživotné náklady na pôžičku, takže jedinou úsporou je úrok z konečných platieb, ktoré ste vopred zaplatili. Neplácajte pôžičku, ak si myslíte, že by to mohlo zapríčiniť vynechanie následnej platby, a v prípade núdze udržujte hotovosť. Zamyslite sa dvakrát nad tým, že dáte nejaké významné množstvo, pretože v prípade straty zamestnania alebo akejkoľvek inej potreby ju nebudete môcť ľahko využiť. Porovnajte s potenciálnym ziskom na CD v tej istej banke za rovnakú sumu.
Existuje niekoľko argumentov, ktoré hovoria, že vyplatenie hypotéky je zlé investičné rozhodnutie:
  • Oslabujete svoju pozíciu v banke. Pravdepodobne budete vylúčení, pretože banka môže váš dom predať so ziskom v porovnaní so svojím susedom, ktorý dlhuje viac, ako sa oplatí.
  • Stratíte príležitosť na arbitráž: platíte jednoduchý úrok s nízkym percentom, zatiaľ čo potenciálne získate zložený úrok s podobným alebo lepším úrokom.
  • Dom nie je historicky investíciou, ale jednoduchým sporiacim účtom pri prispôsobovaní sa inflácii.
  • Váš kapitál nie je likvidný v prípade núdze. Ak ochoriete alebo z nejakého dôvodu nemôžete pracovať, nemôžete využiť svoj kapitál a žiadna banka vám nebude požičiavať peniaze z vlastného kapitálu, pretože nemáte schopnosť splácať.
permanentrevolution-journal.org © 2020