Ako sa riadiť programom Hypotekárny akcelerátor Plus

Splácanie hypotéky môže byť skľučujúca. Predstavujeme si dvadsať alebo tridsať rokov platieb na čokoľvek, čo mnohým dlžníkom praje, aby existovali lepšie spôsoby. Našťastie vďaka programom na urýchlenie hypotéky môžete splácať svoju pôžičku rýchlejšie, bez toho, aby ste na seba vynaložili obrovské finančné zaťaženie. Na rozdiel od plánov, ktoré sa každý rok obmedzujú na ďalšiu platbu, tento plán vypláca vašu pôžičku z peňazí, ktoré už máte. Dodržiavanie plánu je také ľahké ako kroky uvedené nižšie.

Rozhodnutie o použití programu na zvýšenie hypotéky

Rozhodnutie o použití programu na zvýšenie hypotéky
Zistite, či vám môže pomôcť program na urýchlenie hypotéky. Existujú programy urýchľovača hypotéky, aby dlžníci mohli splácať svoje hypotéky v kratšom časovom období, ako pôvodne plánovali hypotéky. To vám môže ušetriť desiatky tisíc dolárov z úrokov, pretože celkový zaplatený úrok je priamo viazaný na to, ako dlho vám trvá splatenie pôžičky. Môže to byť užitočné, ak chcete získať hypotéku z cesty zamerania sa na iné finančné ciele alebo ak chcete jednoducho z dlhodobého hľadiska ušetriť peniaze.
  • Predstavte si napríklad, že máte 30-ročnú pôžičku vo výške 100 000 dolárov, ktorá účtuje úrok 6%. Pri mesačnej splátke 600 dolárov bude vaša pôžička splatená v plnej výške za 30 rokov a úroky budete musieť zaplatiť viac ako 115 000 dolárov. Ak by ste mesačne zaplatili iba o 100 dolárov viac, 700 dolárov, splatili by ste pôžičku za 21 rokov a zaplatili úroky menej ako 76 000 dolárov. Ide o úspory vo výške 39 000 dolárov, aj keď ste splatili rovnakú sumu istiny. [1] X Zdroj výskumu
Rozhodnutie o použití programu na zvýšenie hypotéky
Vyberte typ programu urýchľovača hypotéky. V zásade existujú dva typy hypotekárnych plánov. Jeden jednoducho zrýchľuje vaše platby zmenou vašich 12 ročných mesačných platieb na 26 dvojtýždňových platieb (na polovicu vašej pravidelnej mesačnej sumy platby). Tým sa spláca hypotéka rýchlejšie (až na približne 22 rokov od 30 rokov), ale je to v podstate to isté ako písanie dodatočnej mesačnej kontroly na konci roka a môže to viac znížiť váš mesačný príjem. Druhý typ, typ diskutovaný v tomto článku, spočíva v pohybe okolo vašich výdavkov v rámci úverovej linky vlastného kapitálu (HELOC) a kreditnej karty, aby ste mohli použiť svoj existujúci príjem na splatenie istiny úveru. [2]
Rozhodnutie o použití programu na zvýšenie hypotéky
Nikdy neplatíte za hypotekárny program. Existuje veľa plánov a programov, ktoré platia za zabezpečenie tohto typu hypotekárneho zrýchlenia. V niektorých prípadoch to môže byť veľmi drahé. Vedzte, že si môžete naplánovať a naplánovať si vlastný plán zrýchlenia hypotéky bez zaplatenia týchto podvodov. [3]
  • Napríklad jeden z týchto programov vás môže stáť počiatočný poplatok 300 dolárov a potom 65 dolárov ročne počas životnosti vašej pôžičky. Tieto poplatky sú zbytočné, pretože platíte za niečo, čo môžete urobiť sami. [4] X Zdroj výskumu
Rozhodnutie o použití programu na zvýšenie hypotéky
Rozhodnite sa, či je vaša najlepšia voľba zrýchlenie. Zrýchlenie hypotéky vždy zníži množstvo peňazí, ktoré môžete minúť každý mesiac. Aj keď vám to pomôže rýchlejšie sa dostať z dlhov, môže to narušiť vaše ďalšie finančné ciele. Ak sa nachádzate aj v inom druhu dlhu, napríklad v prípade dlhu na kreditnej karte, vyplatenie tohto úveru by malo byť vašou prioritou pred prijatím plánu na zvýšenie hypotéky. Prípadne môžete mať veľký cieľ v oblasti úspor, napríklad úspory na vzdelanie vášho dieťaťa. Pred rozhodnutím o tomto type plánu zvážte svoje priority. [5]

Implementácia programu

Implementácia programu
Nájdite svoj pozitívny cash flow. Toto je najdôležitejší krok. Vezmite si všetky svoje mesačné účty, vrátane hypotéky, kreditných kariet, pomôcok, členstva, plynu, nákupných peňazí, peňazí za potraviny atď. A pridajte ich všetky dohromady. Vezmite si svoju mesačnú výplatu a odpočítajte od nej celkové mesačné výdavky. Nech už zostane čokoľvek, vaša suma mesačného pozitívneho cash flow. Čím pozitívnejší máte hotovostný tok, tým viac úroku ušetríte a tým rýchlejšie splatíte hypotéku.
  • V našom príklade máme hypotéku 200 000 dolárov a mesačne zarobíme 5 000 dolárov. Naša mesačná splátka hypotéky je 1 000 dolárov. Ďalšie platby a výdavky, ako sú poplatky za služby, platby za autá a jedlo, stoja ďalších 2 000 dolárov mesačne. To znamená, že každý mesiac máme výdavky vo výške 3 000 dolárov. Náš pozitívny cash flow je teda 5 000 dolárov mesačne a mínus 3 000 dolárov mesačne, alebo 2 000 USD.
  • Tento plán nebude fungovať, ak nemáte žiadne pozitívne mesačné peňažné toky.
Implementácia programu
Vložte výplatu na hypotéku. Áno, čítate to správne. Povedzme, že od 1. januára dostanete výplatu 5 000 dolárov. Vezmite si týchto 5 000 USD a vložte ich na hypotéku. Ak ste to ešte nevedeli, každý deň sa vám na hypotéke v Spojených štátoch hromadí úrok. Vložte celý 5 000 dolárov na svoju hypotéku a váš nový zostatok (v našom príklade) bude 195 000 dolárov. Za celý mesiac sa budú úroky zvyšovať na základe zostatku 195 000 dolárov namiesto 200 000 dolárov. Už šetríte peniaze! Počkajte, ako platíme účty?
Implementácia programu
Získajte dobrú kreditnú kartu. Kreditné karty môžu byť smrťou vás, ale ak sa používajú správne, môžu byť základným kameňom celého tohto systému. Jedna vec, ktorú kreditné karty robia dobre, je to, že vám dajú „bezplatné“ peniaze až na 45 dní. Ak máte zostatok 100 dolárov a každý mesiac ho splácate, nenastanú vám žiadne úroky. Na našu kreditnú kartu zaplatíme čo najviac účtov. Nástroje, plyn, nakupovanie, lístky do kina ... všetko.
  • To znamená, že na svoju kreditnú kartu vložíte ďalších 2 000 EUR dodatočných mesačných výdavkov.
  • Získajte kreditnú kartu, ktorá zhromažďuje dobré míle leteckých spoločností alebo body vrátenia peňazí. Zhromažďujete veľké zostatky, ale každý mesiac ich vyplácate v plnej výške. To vám pomôže využívať ďalšie výhody bez ďalších poplatkov.
Implementácia programu
Získajte úverovú linku vlastného kapitálu. Ďalším základným kameňom systému je úverová linka na domáce akcie, nazývaná aj HELOC. HELOC je užitočný typ hypotéky, ktorú môžete získať a ktorá funguje ako kreditná karta pomocou vášho domova ako kolaterálu. Vždy získajte HELOC so ZERO váhou. HELOC budete používať na splatenie zostatku kreditnej karty vo výške 2 000 USD v PLNE každý mesiac a tiež na HELOC na zaplatenie hypotekárnej platby (povedzme, že vaša hypotekárna platba je 1 000 USD).
  • Ak niektorý veriteľ hovorí, že na záver musíte čerpať, mýlia sa. Hovorí to iba preto, že väčšina úradníkov poskytujúcich pôžičku dostane vyplatené iba na základe výšky čerpania a nie zostatku HELOC. Pokračujte, až kým nenájdete ten, ktorý pri uzavieraní nevyžaduje remízu.
  • Nájdite HELOC, ktorý má debetnú kartu. Niektoré z väčších bánk ponúkajú namiesto šekov HELOC debetnú kartu. Bude ľahšie vyplácať kreditnú kartu a hypotéku pomocou týchto debetných kariet, ktoré sú naviazané na váš HELOC. Niektoré z veľkých bánk sú Wells Fargo a CitiMortgage.
  • Zatiaľ čo priami veritelia, ako sú veľké komerčné banky, môžu mať dobré ponuky, zvážte aj preskúmanie hypotekárnych maklérov. Hypotekárni makléri vám môžu dať citácie z mnohých rôznych veriteľov, aby ste ich mohli porovnávať. [6] X Zdroj výskumu
Implementácia programu
Pozrite sa na svoje súčasné zostatky. Zvážte aktuálny zostatok vašej hypotéky, HELOC a kreditnej karty. To vám pomôže pochopiť, ako šetríte peniaze pomocou programu na urýchlenie hypotéky. Zhrnutie príkladu:
  • Celú výplatu 5 000 USD vložíte do hypotéky vo výške 200 000 USD.
  • Váš nový zostatok hypotéky je teraz 195 000 dolárov.
  • Na kreditnú kartu ste vložili všetky svoje „2 000“ mesačných výdavkov.
  • Máte splátku hypotéky 1 000 USD, čo je celková suma 3 000 $ mesačne.
  • Pomocou HELOC môžete platiť kreditnú kartu a platbu hypotéky.
  • Vaše nové zostatky hypoték v celkovej výške sú: 1. Lien z 195 000 dolárov 2. Lien HELOC z 3 000 dolárov Spolu = 198 000 dolárov
Implementácia programu
Vyplaťte HELOC. Vo februári dostanete svoju výplatnú pásku znova, ale tentoraz vložte svoje pozitívne peňažné toky úplne do svojho HELOC. Týmto spôsobom zostane zostatok vašej prvej hypotéky na 195 000 dolárov, čo vám už šetrí úrok. S naším zostatkom vo výške 3 000 USD v HELOC a naším pozitívnym hotovostným tokom vo výške 2 000 USD bude HELOC vyplatená späť na 0 dolárov, technicky, mesiac a pol. Realisticky to však bude trvať dva mesiace (2 000 dolárov v mesiaci 1 a 1 000 dolárov v mesiaci 2).
  • Konkrétne vaše platby za mesiac február (z výplaty 5 000 dolárov) budú nasledujúce: 1 000 pravidelných hypotekárnych splátok, 2 000 USD v bežných nákladoch a 2 000 USD zostávajúcich pozitívnych hotovostných tokov určených na vyplatenie HELOC.
  • V marci by ste zaplatili bežnú hypotekárnu splátku 1 000 dolárov, zaplatili svoje štandardné 2 000 $ mesačné výdavky, doplatili ste HELOC sumou 1 000 dolárov a potom vám zostalo ďalších 1 000 USD v pozitívnom cash flow.
Implementácia programu
Opakujte podľa potreby. S vyplatením HELOC môžete pokračovať v procese vkladania výplaty do hypotéky (tj reštartujte proces, ktorý ste práve dokončili). Vložte celú svoju výplatu do hypotéky a zopakujte postup odtiaľ. Zakaždým, keď tak urobíte, rýchlejšie zredukujete istinu úveru a urýchlíte splácanie.
  • Aby ste to mohli urobiť, môžete nechať svoje HELOC otvorené aj po jeho vyplatení. Týmto spôsobom vaše HELOC funguje väčšinou ako kreditná karta, čo vám umožňuje vyberať peniaze podľa potreby (samozrejme do určitého limitu) [7]. X Zdroj výskumu
  • Teoreticky si môžete požičať až 80 až 90 percent svojej hodnoty vlastného kapitálu od svojho HELOC. To znamená, predstavte si, že v prípade hypotéky vo výške 200 000 dolárov máte úplnú domácu hodnotu 250 000 dolárov, čo znamená, že ste pôvodne zaplatili zálohu za 50 000 dolárov. Ak ste ešte nezaplatili hypotéku, tento kapitál je 50 000 USD v domácnosti. Preto by ste si na HELOC mohli požičať 80 až 90 percent tejto hodnoty alebo približne 40 000 až 45 000 dolárov. [8] X Zdroj výskumu
  • Nezabudnite tento postup opakovať, až kým nebude váš HELOC úplne vyplatený z predchádzajúceho cyklu.

Zváženie ďalších možností

Zváženie ďalších možností
Zamyslite sa nad tým, ako zostať načas. Ako už bolo spomenuté, s hypotekárnymi splátkami môžete jednoducho zostať na dobrej ceste. Aj keď stále platíte celú výšku úroku a po celú dobu trvania vašej pôžičky, budete môcť ľahšie plniť ďalšie finančné ciele. Namiesto zrýchlenia hypotéky môžete využiť svoje pozitívne hotovostné toky na splatenie iných dlhov, investovať do vzdelania svojho dieťaťa alebo ušetriť na dôchodok. Zvažujte svoje ciele a rozhodnite sa, či je pre vás najrýchlejší hypotekárny plán najlepší. [9]
Zváženie ďalších možností
Platte každý mesiac viac. Namiesto toho, aby ste sa venovali extrémnemu programu, jednoducho každý mesiac platte na hypotéku viac. Toto číslo môže byť čokoľvek, s čím sa budete cítiť dobre. Dokonca aj ďalších 50 dolárov mesačne môže mať drastický vplyv na dĺžku vašej pôžičky a váš celkový platený úrok. Uvoľnite ďalšie peniaze vo svojom živote, napríklad časti účtov za televíziu alebo mobilný telefón, aby ste uvoľnili tieto peniaze.
  • Nezabudnite označiť túto dodatočnú platbu ako „platí pre zásadu“, alebo ju možno použiť iba na váš záujem.
  • Ak chcete mať prehľad, zvážte nastavenie automatickej fakturácie z bežného účtu. Táto funkcia automaticky odpočíta sumu vašej platby (hypotekárny účet plus čokoľvek, čo sa rozhodnete zaplatiť naviac) z bežného účtu. Tým sa zaistí, že zostanete na správnej ceste, aj keď sú veci v niektorých mesiacoch napäté. [10] X Zdroj výskumu
Zváženie ďalších možností
Refinancovanie krátkodobej pôžičky. Ak skutočne uvažujete o rýchlejšom splácaní úveru a máte horúci pozitívny tok hotovosti, môžete svoju pôžičku refinancovať na krátkodobý úver v banke. Napríklad môžete skrátiť svoju 30-ročnú pôžičku na pätnásť, desať alebo dokonca päťročnú pôžičku. Čím je úver kratšia, tým vyššia bude vaša mesačná splátka. Na druhej strane, kratšia pôžička vám tiež celkovo naúčtuje menej úrokov. Porozprávajte sa so zástupcom úveru u svojho hypotekárneho veriteľa, aby ste sa dozvedeli viac o svojich možnostiach. [11]
  • Refinancovanie vašej pôžičky môže viesť k novým poplatkom za založenie účtu a záverečným poplatkom.
  • Nižšie úrokové platby navyše pravdepodobne znamenajú, že z daní z príjmu nemôžete odpočítať toľko úrokov z hypotéky, ktoré sa každý rok odpočítajú. [12] X Zdroj výskumu
Zváženie ďalších možností
Ak ich dostávate, platte paušálne sumy. Ďalšou možnosťou, ktorá je v súlade s akýmkoľvek druhom plánu splácania, je jednoducho vyplácanie akejkoľvek paušálnej sumy, ktorú dostanete do splácania vašej pôžičky. To znamená, že prijímate akékoľvek platby, ktoré dostávate nad rámec svojho bežného príjmu, a vkladáte ich priamo do hypotéky. Napríklad, namiesto toho, aby ste trávili vrátenie daní na dovolenke, platte tieto peniaze priamo do svojej hypotéky. To je pochopiteľne nepríjemné pre väčšinu ľudí, ale zaistíte, že hypotéka bude vyplatená v kratšom časovom období.
Aká je výhoda zrýchlenia HELOC v porovnaní so zaplatením rovnakej výšky peňažných tokov, ktorá sa má platiť každý mesiac?
Urýchľujete, kde sa nachádzate v splátkovom kalendári na splácanie hypotéky, čo znamená, že každá platba po vašej prvej veľkej platbe (napríklad 5 000 USD) povedie k tomu, že viac z vašej platby bude splácať váš princíp. Ak sa pozriete na splátkový kalendár splátok hypotéky, uvidíte, že každý mesiac, veľmi pomaly, klesá suma, ktorú platíte, úroky, a splácanie zásadných splátok. Uskutočnením jednej veľkej jednorazovej platby (1. deň v príklade) okamžite prejdete na miesto, kde váš plán amortizácie zobrazuje váš princíp ako 195 000 dolárov. V podstate je to ako skákať 20 platieb podľa plánu. Ak uskutočňujete menšie platby, zaplatíte viac úrokov.
Môžem použiť osobnú úverovú linku namiesto HELOC?
Áno, mali by ste byť schopní použiť osobnú úverovú linku.
Nerozumiem logistike vykonania tejto práce, ak som platený týždenne - nebudem mať túto paušálnu sumu, ktorú si môžem dať na príkaz. Môžete mi to objasniť?
V príklade máte HELOC až do výšky 40 000 dolárov, hypotéku vo výške 200 000 dolárov a mesačný príjem vo výške 5 000 dolárov (vyplatené 1250 dolárov týždenne), ako aj kreditnú kartu s limitom 5 000 dolárov. Logicky by ste mali postupovať takto: január: Vezmite si debetnú kartu spojenú s HELOC a uskutočnite platbu vo výške 5 000 dolárov na hypotéku. Použite svoju kreditnú kartu na všetky výdavky (3 000 dolárov). Vložte všetky svoje výplaty za mesiac do svojho HELOC. Február: Vložte šeky od prvého a druhého týždňa (2 500 USD) do zostatku na kreditnej karte a pomocou debetnej karty HELOC môžete zaplatiť zvyšných 500 USD na kreditnej karte a na všetky mesačné výdavky (3 000 USD). Použite šeky od troch a štyroch týždňov (2 500 USD) na vyplatenie všetkých okrem 1 000 USD v HELOC.
Vo februári uskutočňujete svoju pravidelnú hypotekárnu platbu, správne?
Áno, nedochádza k žiadnym odchýlkam v platbe z dôvodu dĺžky mesiaca.
Som zmätený príkladom. Používa trojmesačný plán, čo znamená, že zostatok hypotéky na konci roka by bol 180 000 dolárov. Podľa mojich výpočtov, ak by ste si vzali 2000 dolárov mesačne navyše a vložili ich do istiny, zostatok na konci roka by bol 176 000 dolárov. Ako môžem opraviť svoje výpočty?
V tomto príklade platíte zásadne 5 000 každé 3 mesiace, čo je 1666,67 dolárov mesačne. Na základe vašich výpočtov ste na princípe pridali 2 000 dolárov mesačne. Nezabudnite tiež na svoje obvyklé mesačné splátky hypotéky, ktoré navyše zaplatíte. Použite to na oba príklady na zistenie skutočného zostatku na konci roka.
Je to lepšia stratégia ako použiť HELOC na nahradenie mojej hypotéky?
Áno. Snowballing váš dlh je skvelý spôsob, tiež oveľa jednoduchší. Tiež najlepšia možnosť a absolútne najjednoduchší spôsob je len zaplatiť príplatok k hypotéke každý mesiac (alebo dokonca raz ročne). Čím menej zložité, tým lepšie. Potrebujete veľa disciplíny, aby ste to urobili týmto spôsobom, ktorý väčšina jednotlivcov nemá. Navyše sa stáva život!
Nezískam záujem o HELOC?
Toto sa nestane, ak sa vyplatí v plnej výške každý mesiac. Mali by ste začať so zostatkom $ 0 HELOC a používať ho na splatenie hypotekárnej a kreditnej karty, ktorá sa použila na všetky mesačné výdavky. Potom by ste mali vyplácať HELOC v plnej výške pomocou výplaty.
Mohol by som namiesto toho, aby som robil niečo také, byť mojou vlastnou bankou a používať vyhradený bežný účet?
Nie je to dosť produktívne na kompenzáciu času, ktorý sa snaží ušetriť na úrokoch.
Ako zaplatíte výdavky vo výške 3 000 dolárov (najmä vo februári), ak vám do konca mesiaca zostane iba 2 000 dolárov?
Konkrétne vaše platby za mesiac február (z výplaty 5 000 dolárov) budú nasledujúce: 1 000 pravidelných hypotekárnych splátok, 2 000 USD v bežných nákladoch a 2 000 USD zostávajúcich na vyplatenie HELOC.
Ako funguje záujem, keď mám rovnováhu?
Stále budete získavať úroky z HELOC, kým bude v rovnováhe. Myšlienka je však taká, že je to omnoho menej a nakoniec ju budete používať iba na mesačné výdavky. Ale nevylučuje to úrok, pretože ho splácate každý mesiac; na HELOC nie je odkladná lehota.
Ako môžem použiť hypotekárny urýchľovač plus na splatenie hypotéky čo najskôr?
Vykonajte prieskum pred výberom finančných produktov. Najmä HELOC môžu byť veľmi komplikované.
Porozprávajte sa s odborníkom. Existujú certifikovaní špecialisti na urýchlenie hypotéky, ktorí vám môžu ukázať správny spôsob a nesprávny spôsob vykonávania vecí. Existuje viac zdrojov, ktoré hovoria o výhodách a nevýhodách všetkých z nich.
permanentrevolution-journal.org © 2020